La éducation financière Elle s'intègre discrètement aux principales priorités sociales espagnoles. En quelques années seulement, elle est passée d'un sujet périphérique à un domaine de connaissances fondamental que de plus en plus de citoyens considèrent comme essentiel pour évoluer dans un environnement économique complexe, numérisé et en constante évolution.
Parallèlement, les données montrent que contraste très marqué Il existe un décalage entre cet intérêt croissant et le niveau réel de connaissances financières. La majorité des adultes n'ayant pas reçu d'éducation financière formelle à l'école, présentent des lacunes dans leur compréhension de concepts fondamentaux tels que l'inflation ou l'emprunt responsable, et sont confrontés à des décisions économiques délicates – prêts hypothécaires, prêts personnels, etc. abordable ou une épargne-retraite, sans les outils nécessaires.
Madrid, le 4 décembre 2025. Cette tension entre l'intérêt et les lacunes de l'éducation se reflète dans divers rapports récents, notamment l'étude mondiale de Banco Santander et Ipsos, le Plan d'éducation financière promu par la CNMV, la Banque d'Espagne et le ministère de l'Économie, les conférences sur l'éducation financière aux îles Canaries et les actions d'entités telles que KRUK Spain, qui mettent l'accent sur la gestion responsable de la dette et le bien-être financier.
Ce constat repose sur une idée partagée par les institutions publiques, les entités financières et les organisations spécialisées : sans connaissances de base en matière de gestion des revenus, des dépenses, de l’épargne, des prêts et des investissements, il est beaucoup plus facile de sombrer dans la précarité. situations de vulnérabilité économiquesurendettement ou perte de pouvoir d'achat due à l'inflation.
L'éducation financière avant l'histoire et la littérature
Le rapport mondial de Santander, La valeur de l'apprentissage : perspectives mondiales sur l'éducation financièreL'étude, présentée à Londres, illustre clairement ce changement de mentalité. Selon ce travail, basé sur 20 000 enquêtes dans dix paysAvec plus de 2 000 entretiens menés en Espagne, la population espagnole place déjà l'éducation financière avant des matières classiques telles que l'histoire ou la littérature dans sa liste de priorités éducatives.
À l'échelle internationale, la formation économique et financière est placée dans segundo lugar Parmi les matières que les citoyens jugent les plus utiles en classe, seules les mathématiques arrivent en deuxième position. Cependant, de nombreux répondants préconisent son intégration à d'autres matières plutôt que la création d'une discipline entièrement distincte.
Le fait qui résume le mieux le paradoxe espagnol est que 86 % des participants déclarent n'avoir jamais reçu d'éducation financière à l'école.Ce chiffre est conforme à la moyenne mondiale. Cependant, trois adultes sur quatre seraient prêts à s'inscrire à un cours gratuit si celui-ci leur était proposé, notamment les jeunes de 25 à 34 ans, confrontés à un marché du travail instable, un système financier complexe et des services de plus en plus numérisés.
Interrogés sur les raisons pour lesquelles ils accordent autant d'importance à cette formation, les Espagnols mettent en avant trois avantages majeurs : prendre de meilleures décisions financières (64 %), une meilleure gestion de l'argent et des dettes (59 %) et un comportement éthique lors du choix de produits financiers (46 %). Parmi les sujets qui suscitent le plus d'intérêt figurent des concepts récurrents tels que l'épargne, l'investissement, les impôts et l'établissement d'un budget familial.
La demande d'intégrer ces compétences au système éducatif est quasi unanime. 91 % estiment que l'éducation financière devrait être enseignée à l'école. de manière réglementée, et 67 % choisiraient une école plutôt qu'une autre selon que celle-ci propose ou non cette matière.
Ce que je crois savoir et ce que je sais réellement en matière de finance
Au-delà de l’évaluation sociale, le rapport Santander attire l’attention sur un phénomène particulièrement sensible : écart entre les connaissances perçues et le niveau réel En Espagne, 54 % des personnes interrogées estiment avoir suffisamment de connaissances en finances personnelles, mais face à une question simple sur l'inflation, seules 26 % répondent correctement. À l'échelle mondiale, le constat est similaire : 61 % affirment maîtriser le sujet, mais seulement 32 % répondent correctement à la même question.
Cette déconnexion, associée à l'effet bien connu Dunning-KrugerIl s'agit de bien plus qu'une simple curiosité statistique. Selon le rapport, cela peut entraîner… sous-estimer les risquesCela peut conduire à une dépendance excessive à des décisions mal informées, voire à la conviction qu'une formation complémentaire est inutile. Tout cela se produit dans un contexte où un prêt hypothécaire mal structuré, un prêt rapide à taux d'intérêt élevé ou une planification de retraite inadéquate peuvent compromettre la stabilité financière à vie.
D'autres études menées par la Banque d'Espagne et des organisations internationales confortent cette idée. L'enquête sur les compétences financières classe le pays en dessous de la moyenne européenneSeuls 19 % environ des adultes répondent correctement aux questions de base sur l'inflation, les taux d'intérêt et la diversification des risques. Chez les élèves de 15 ans, les tests de l'OCDE placent également l'Espagne en dessous de la moyenne en matière de culture financière.
Les conséquences pratiques de ce manque de compréhension sont évidentes. Comme le montrent les études consultées, de nombreuses personnes ont du mal à planifier leur épargne, à évaluer le coût réel d'un prêt ou à décider s'il est plus avantageux de rembourser leurs dettes, de se constituer une épargne de précaution ou de commencer à investir. hausse des prixAinsi, les variations des taux d'intérêt ou les décisions à long terme disposent de moins de marge de manœuvre.
Parallèlement, la digitalisation croissante complexifie encore la situation. Les réseaux sociaux et les plateformes en ligne prennent de l'importance comme sources d'information financière, mais une grande partie de la population se dit dépassée. Gérer son argent en ligne est moins sûr.En Espagne, le niveau de confiance dans les opérations effectuées via les canaux numériques est d'environ 61 %, inférieur à la moyenne mondiale, ce qui souligne la nécessité de renforcer à la fois la culture financière et numérique.
Programmes publics, écoles et familles : qui enseigne comment gérer l’argent ?
Face à cette situation, les institutions espagnoles ont développé diverses initiatives. Le pays dispose d'un Plan d'éducation financière Porté conjointement par la Commission nationale du marché des valeurs mobilières (CNMV), la Banque d'Espagne et le ministère de l'Économie, ce plan vise à améliorer la culture financière de la population grâce à des campagnes, des ressources de formation et une collaboration avec les établissements d'enseignement et les organisations sociales.
Les agences responsables reconnaissent toutefois qu'elles persistent lacunes importantes Sur plusieurs fronts : le niveau de compétences numériques, la formation des enseignants et l’intégration de l’éducation financière comme compétence transversale dans l’enseignement obligatoire. Leur message est clair : l’éducation financière doit dépasser le cadre de simples interventions ponctuelles et devenir une composante permanente de l’enseignement de base.
Concernant la responsabilité de l’éducation des citoyens adultes, l’étude Santander elle-même souligne une certaine fragmentation : les attentes sont partagées entre entreprises, banques, administrations et associations. Mais en ce qui concerne les enfants et les adolescents, l’avis est très clair : l'école et les familles Ce sont là les deux piliers fondamentaux pour inculquer aux nouvelles générations les habitudes d'épargne, de consommation responsable et d'utilisation prudente du crédit.
Cette approche partagée n'est pas propre à l'Espagne. Dans des pays comme le Royaume-Uni, par exemple, l'éducation financière est devenue matière obligatoire dans toutes les écolesCette décision est souvent citée comme référence dans le débat européen. La Commission européenne, quant à elle, a averti que près de 70 % de l'épargne des ménages de l'UE – soit quelque 10 000 milliards d'euros – sont détenus sur des comptes et des dépôts quasiment sans rendement, ce qui témoigne d'un potentiel d'investissement sous-exploité.
En revanche, on estime qu'environ 62 % des citoyens américains investissent une partie de leur épargne en actions, un chiffre qui souligne une fois de plus le rôle de l'investissement en actions. L'éducation financière pour transformer l'épargne passive en investissement productif et ainsi améliorer le patrimoine des familles.
Programmes bancaires et d'entreprise : de la « finance pour les mortels » à la gestion de la dette
Le secteur financier assume de plus en plus son rôle dans ce domaine. Banco Santander présente son engagement en faveur de l'éducation financière comme un responsabilité permanente et partagéeIl ne s'agit pas d'une campagne ponctuelle. Selon leurs données, rien qu'en 2024, plus de quatre millions de personnes dans le monde ont accédé à des ateliers, des ressources en ligne et des contenus de formation conformes aux normes de l'OCDE.
En Espagne, l'une de ses initiatives les plus connues est le programme La finance pour les mortelsavec plus de douze années d'expérienceReconnu par la Banque d'Espagne et la CNMV comme l'un des projets phares du pays, il s'adresse en priorité aux groupes les plus vulnérables financièrement : enfants et jeunes, personnes âgées, entrepreneurs sociaux et groupes à risque d'exclusion sociale. Depuis 2012, il propose des formations et des informations à ces groupes. plus de 276.000 personnes par une approche inclusive et multicanale, mise en œuvre en grande partie par des employés de banque bénévoles.
Parallèlement, la gestion responsable de la dette a pris de l'importance. KRUK Espagne, qui célèbre son dixième anniversaire dans le pays, s'est positionnée comme un acteur majeur dans ce domaine. Éducation financière et gestion prudente de la dette Au cœur de son modèle. À l'occasion de la Journée mondiale sans dettes 2025, l'entreprise a publié son 4e Observatoire KRUK, qui analyse les habitudes et les difficultés financières de la population.
D'après les données de cet observatoire, 46 % des Espagnols sont endettés d'une manière ou d'une autre.Bien que le taux de défauts de paiement soit tombé à 32 %, le niveau le plus bas de toute la série historique, l'entité attribue cette amélioration à une combinaison de facteurs : une stabilité relative de l'emploi, un environnement financier offrant des solutions plus flexibles et une approche de plus en plus préventive de la part des banques et des agences de recouvrement de créances.
KRUK préconise un modèle basé sur le écoute et accompagnement L'entreprise abandonne les pratiques agressives et la stigmatisation associées aux agences de recouvrement traditionnelles pour se concentrer sur l'aide aux personnes endettées. Elle souligne que seule une minorité d'entre elles ne font pas défaut de paiement par manque de volonté ; la plupart se retrouvent dans cette situation suite à des bouleversements de vie importants – perte d'emploi, maladie, séparation ou baisse soudaine de revenus – d'où l'importance cruciale d'une information claire et d'une recherche collaborative de solutions réalistes.
D'après leurs chiffres, 72 % des plans de paiement convenus sont respectés.Cela renforce l'idée que la transparence, l'empathie et la flexibilité aident les familles à reprendre le contrôle de leurs finances sans ajouter de pression supplémentaire à une situation déjà compliquée.
Impact émotionnel de la dette et nouvelles approches pédagogiques
L'un des thèmes les plus récurrents dans les entretiens et études récents est l'impact émotionnel des difficultés financières. KRUK souligne que… La dette n'est pas qu'un simple chiffre dans un contrat.mais aussi une source fréquente d'anxiété, de doutes et de honte. Leur observatoire indique que plus de 43 % des personnes rencontrant des difficultés de paiement ressentent des émotions telles que le stress, la peur ou un sentiment d'échec.
Lorsqu'une personne ressent de la peur, elle a tendance à éviter les conversations importantes avec leur banque ou l'organisme de crédit, ce qui aggrave souvent les problèmes au lieu de les résoudre. C'est pourquoi de plus en plus de programmes d'éducation financière incluent du conseil, un soutien psychologique de base et des outils pour parler d'argent ouvertement et honnêtement en famille.
Dans cette optique, des initiatives telles que « test de personnalité financière » Portée par KRUK, cette initiative vise à aider chacun à identifier son rapport à l'argent : est-il impulsif, trop prudent ou ses décisions sont-elles fortement influencées par son humeur ? L'objectif est de favoriser une meilleure connaissance de soi : nombre de nos décisions financières sont prises automatiquement, sans réflexion ni analyse des conséquences.
Connaître son propre profil permet de détecter des schémas pouvant mener à contracter plus de dettes que conseillé ou de passer à côté d'opportunités d'épargne et d'investissement. Cela permet également aux organismes qui travaillent avec des personnes endettées d'adapter leur communication et les solutions proposées au style de chaque utilisateur, un aspect particulièrement pertinent dans une économie de plus en plus numérique.
Après une décennie d'activité en Espagne, des entreprises comme KRUK affirment qu'un modèle centré sur l'humain est non seulement plus humain, mais aussi plus efficace pour garantir le respect des échéanciers de paiement et éviter la récurrence du problème, renforçant ainsi la confiance des clients. bien-être financier à long terme.
Îles Canaries : conférences, règles simples et ressources numériques
L’engagement en faveur de l’amélioration de la compétitivité économique ne se limite pas au niveau de l’État ou aux grandes banques. Un exemple significatif en est celui de Journées d'éducation financière aux îles Canaries 2025 (JEF), promue par le Ministère de l'Économie, de l'Industrie, du Commerce et des Travailleurs indépendants du Gouvernement des Îles Canaries, en collaboration avec l'entité CajaSiete.
Ce programme, élaboré entre le 17 novembre et le 4 décembre, a parcouru l'archipel dans le but de renforcer les connaissances de base de la population et de prévenir les situations de surendettement. Le directeur général de la promotion et de la diversification économiques, Alexis Oliva, souligne que les rapports de la Banque d'Espagne et de la CNMV (Commission nationale du marché des valeurs mobilières) placent les îles Canaries en dessous de la moyenne nationale en matière de compétences financières, ce qui justifie l'engagement dans ces ateliers.
Oliva souligne que près de 20 % de la population espagnole possède un patrimoine net égal ou inférieur à 500 euros.Cela rend de nombreux ménages, en apparence stables, extrêmement vulnérables à toute baisse de revenus. Un ratio dette/revenu supérieur à 30 %, ajoute-t-il, place les familles dans une situation précaire qui pourrait être évitée grâce à des outils de planification de base.
Sous le slogan « Ce que les îles Canaries devraient savoir », le gouvernement régional a créé un un espace dédié à l'éducation financière Le portail « L’entrepreneuriat aux îles Canaries », hébergé par l’Institut technologique des îles Canaries, propose tout au long de l’année des contenus gratuits : fiches pratiques et courtes vidéos (de 30 à 90 secondes) expliquant en détail ce qu’est une entreprise. néobanque y compris comment faire une demande de prêt hypothécaire ou calculer le niveau d'endettement conseillé.
Les ressources sont organisées en trois sections : le monde de l’éducation, le grand public et les entreprises et entrepreneurs. De plus, des règles simples et faciles à retenir, comme celles relatives à la distribution, ont été largement diffusées. 50-30-20 du revenu disponible (dépenses courantes, loisirs et épargne) ou la soi-disant « règle des sept jours » pour freiner les achats impulsifs.
L'initiative comprend également un volet technologique. Dès l'année prochaine, l'intégration d'un agent d'intelligence artificielle La plateforme permet à chaque utilisateur de dissiper rapidement et facilement ses doutes. Juan Lorenzo Martín, directeur régional de CajaSiete, souligne l'importance de combiner ces ressources avec des conseils professionnels avisés : il ne s'agit pas de s'enrichir, précise-t-il, mais d'atteindre une sécurité financière raisonnable en prenant des décisions éclairées.
Groupes prioritaires et événements de masse sur les îles
Le JEF 2025 a accordé une attention particulière à trois groupes : jeunes, personnes âgées et petites entreprisesDans le cas des personnes âgées, le programme « finances des seniors » se concentre sur la prévention des fraudes, l'utilisation sécurisée des canaux en ligne et la protection contre les arnaques téléphoniques et numériques, domaines dans lesquels les organisateurs reconnaissent qu'il existe encore d'importantes lacunes.
Pour les jeunes, l'événement de clôture est prévu au théâtre Cuyás de Las Palmas de Gran Canaria, où ils devraient se rassembler. environ 940 personnes âgées de 15 à 17 ans Les participants viennent de toutes les îles. L'événement bénéficie du soutien d'entreprises telles que Binter et Fred. Olsen pour faciliter le transport des étudiants, et de CajaSiete, qui fournira des tablettes à différents établissements scolaires pour les futurs ateliers liés au site web du programme.
L'objectif de la Direction générale de la promotion et de la diversification économiques est de consolider ces conférences en un citation récurrenteL'association mène des activités régulières en collaboration avec les universités, les chambres de commerce, les organisations patronales, les syndicats et les associations de retraités. Son objectif est ambitieux : si les îles Canaries parvenaient à améliorer de dix points le niveau moyen de culture financière de leur population, de nombreuses « tragédies personnelles » liées au surendettement seraient réduites et la stabilité économique des ménages serait renforcée dans un contexte marqué par l'inflation et la pression à la consommation.
Cette approche régionale s'inscrit dans la lignée des messages véhiculés par d'autres initiatives : sans une solide formation en éducation financière, le risque qu'une crise ponctuelle devienne un problème persistant problème structurel Pour les familles, les travailleurs indépendants ou les petites entreprises, il est beaucoup plus élevé, notamment dans les territoires où les salaires sont bas et où la consommation intérieure est très dépendante.
Entre l'épargne stagnante et le manque d'investissement
Un autre élément récurrent dans les rapports analysés est le faible pondération de l'investissement Dans les décisions des ménages, une étude mondiale de Santander indique qu'en moyenne, seulement 15 % de la population prévoit d'investir en bourse l'année prochaine. Le cas espagnol confirme cette tendance : selon les données de la Banque d'Espagne, les ménages détiennent plus de mille milliards d'euros en dépôts et comptes courants qui génèrent à peine des rendements et voient leur pouvoir d'achat diminuer en raison de l'inflation.
En comparaison, les fonds d'investissement détenus par les familles totalisent environ 455.000 millions d'eurosSelon l'association patronale Inverco, ce montant est nettement inférieur au volume d'argent investi dans des produits conservateurs. Du point de vue de l'éducation financière, ce déséquilibre est interprété comme un Occasion manquée d'améliorer le patrimoine À long terme, à condition que les risques et les caractéristiques de chaque instrument soient bien compris.
Selon les auteurs du rapport Santander, cette réalité illustre clairement comment une meilleure culture financière pourrait aider les gens à utiliser leur argent plus efficacement : en comprenant des concepts tels que la diversification, l’horizon temporel des investissements, l’impact des frais ou la différence entre les rendements nominaux et réels.
L'étude elle-même conclut qu'une meilleure éducation dans ce domaine renforce le la confiance des citoyens dans la gestion de leur argentCela leur permet de jouer un rôle plus actif dans l'économie grâce à l'épargne et à l'investissement, et contribue en fin de compte à leur santé financière globale.
Dans le contexte européen, ces réflexions sont liées aux efforts déployés pour canaliser une partie des épargne élevée des ménages en vue de projets productifs, d'infrastructures durables ou d'entreprises innovantes, ce qui nécessite non seulement des incitations réglementaires, mais aussi des citoyens capables d'apprécier les alternatives et de prendre des risques en toute conscience.
Un défi commun : parler d'argent sans tabous et dès l'enfance.
Derrière toutes ces initiatives — rapports mondiaux, plans publics, conférences régionales et programmes d’entreprise — se répète le même message : L'éducation financière n'est plus un luxe ni un complément.mais une compétence essentielle pour s'orienter dans la vie adulte. Savoir interpréter une fiche de paie, comprendre le fonctionnement des intérêts d'un prêt, savoir quand un prêt immobilier est abordable ou comment se protéger contre une arnaque numérique font partie des connaissances minimales attendues de tout citoyen au XXIe siècle.
Les représentants d'organisations telles que KRUK Espagne soulignent également la nécessité de Briser le tabou de parler d'argentLa honte associée au fait de reconnaître ses difficultés financières ou de demander de l'aide ne fait qu'accroître le sentiment d'isolement et freiner la recherche de solutions. Normaliser les conversations sur les finances personnelles – avec la famille, des conseillers professionnels ou des institutions financières – est une étape essentielle pour bâtir une société mieux préparée et plus résiliente face aux imprévus.
Parallèlement, de nombreuses voix s'élèvent pour que cette formation commence. dès le plus jeune âgeCette approche, simple et adaptée à l'âge des enfants, vise à les aider à adopter dès leur plus jeune âge de bonnes habitudes d'épargne, de consommation responsable et de planification. Écoles, familles, organismes gouvernementaux et secteur privé partagent un défi qui dépasse les tendances passagères : donner aux citoyens les moyens de mieux comprendre le monde économique qui les entoure et de prendre des décisions plus éclairées.
Dans un contexte d'inflation, de numérisation et d'endettement, le constat dressé par ces études est clair : l'Espagne progresse en matière de sensibilisation et d'offre de programmes, mais peine encore à… déficit de connaissances de base ce qui limite le bien-être financier de nombreux ménages. La capacité à concrétiser cet intérêt croissant en résultats tangibles dans les années à venir dépendra largement de la coordination des efforts, de l'accessibilité des formations et du maintien d'une attention particulière portée aux personnes qui en ont le plus besoin.
